Asuransi Tradisional VS Unit Link

Ada dua jenis Asuransi yaitu:
Traditional dan Unit link
Apa kelebihan dan kekurangannya?

Apa itu Asuransi TRADITIONAL?

Secara singkat dan sederhana, Asuransi tradisional adalah Asuransi yang murni hanya ada asuransinya dan tanpa kandungan unit link/ investasi sama sekali.

Tradisional secara umum dibagi menjadi 3 jenis produk, sbb :

1. Term ( Asuransi Jiwa Berjangka )

Ini adalah jenis Asuransi yang masa asuransi dibatasi waktu tertentu, misalnya hanya 1 tahun, 5 tahun, 10 tahun dstnya.
Tentunya Term merupakan jenis Asuransi yg termurah, karena kita belinya secara waktu tertentu sehingga masa asuransinya atau kewajiban perusahaan asuransi dalam memproteksipun hanya terbatas atau dalam jangka waktu tertentu saja.

Resiko Produk ini adalah Kondisi tubuh Nasabah yg pasti bisa berubah setiap saat sehingga sangat besar kemungkinan tidak akan bisa diperpanjang bilamana kita sudah menderita penyakit.

2. Whole Life ( Asuransi Jiwa Seumur Hidup )

Ini adalah produk Tradisional yg menjawab celah di produk Term tadi.
Dimana produk ini masa Asuransinya sampai seumur hidup, sehingga bilamana masa asuransinya sudah tercapai atau terjadi resiko meninggal dunia, maka Uang Pertanggungan (UP Jiwa) pasti akan dibayarkan ke ahli waris yang di tunjuk.

Kenapa bisa keluar/ dibayarkan ?
Karena ada Nilai tunai dijamin yg akan berkembang dari waktu ke waktu sehingga pada akhirnya akan mencapai Jumlah yg sesuai uang pertanggungan.

Produk ini pasti lebih mahal dari pada Term karena Masa Asuransi yg panjang.
Namun bila biaya Premi dibagi atau Term ditarik panjang, sebenarnya Whole life jauh lebih murah.

Perumpamaan sederhana adalah seperti kita beli barang secara grosir/banyak, pasti akan lebih murah daripada beli satuan.
Kelemahan Produk ini hanya kalau nasabah meninggal cepat, karena semua premi biasanya sudah dibayar di muka.
Namun hal ini bisa diatasi dengan menarik Masa Pembayaran Premi sepanjang mungkin, misalnya 20 tahun.

3. Endowment ( Asuransi Jiwa Dwiguna )

Ada nasabah yg tidak mau hanya menikmati manfaat kematian dari Asuransi.
Dia ingin tetap bisa menikmati manfaat Asuransi ketika dia masih hidup, dimana di waktu tertentu, misalnya usia 65, bisa keluar uang yang bisa dinikmati ketika dia pensiun.

Produk produk Endowment ada yg berbentuk Retirement, Education dll.
Pokoknya produk ini, ciri khasnya adalah secara berkala dpt mengeluarkan sejumlah dana keperluan utk berbagai keperluan tergantung jenisnya.

Apa itu Asuransi UNIT LINK ?

Produk Unit link itu adalah produk yg merupakan kreatifitas dari Asuransi dimana memadukan antara produk Tradisional yg berbentuk TERM tadi dengan Unit link/ investasi yg berupa Reksa dana.
Dan term yg dipakai adalah Term tahunan.

Jadi Unit link diramu sedemikian rupa sehingga seorang nasabah cukup menabung dengan Masa Pembayaran Premi tertentu, setelah itu nasabah bisa cuti Premi (tidak membayar) dan asuransi tetap bisa berjalan karena biaya atas Term tersebut diambil dari Unit link / Investasi yg terbentuk.

Di dalam produk unit link secara umum ada biaya sbb :

Biaya akuisisi,
Saya sering sebut ini sebagai uang pangkal seperti ketika anak kita mau masuk sekolah. Biaya inilah yang dipakai untuk keperluan promosi dll.

Biaya asuransi,
Nah kalau ini seperti biaya bulanan sekolahnya, dimana kalau masih sekolah ya harus bayar. Baik masih bayar premi maupun tidak, sepanjang masih diproteksi biaya Asuransi harus dibayar.
Di biaya ini disebut COI (Cost of Insurance), yakni biaya atas Uang Pertanggungan, kemudian ada COR (Cost of Rider) yang tergantung atas rider yang diambil, misal: kesehatan, penyakit kritis, kecelakaan, pembebasan premi dll

Biaya Administrasi & Biaya Pengelolaan
Yaitu biaya admin polis dan biaya atas pengelolaan unitlink / investasi.

Ada yang memakai nama lain,
dimana biasanya ini tetap adalah Biaya Akuisisi, cuma diberi nama lain.

Hal penting terkait Unit Link :
Di unitlink ada : Premi Dasar dan Investasi ( perbandingan antara premi dasar dan investasi , sangat tergantung dari kebutuhan masing masing nasabah).

Premi dasar dipergunakan untuk membayar PLAN seperti rider kesehatan dan besarnya uang pertanggungan.

Sedangkan investasi dipergunakan cadangan dana nasabah yang di kelola oleh fund manager/manager invertasi untuk membayar biaya biaya yang akan dibayarkan pada tiap-tiap bulannya.

Besar/kecilnya keuntungan dari hasil investasi sangat ditentukan oleh pasar modal dan besarnya keuntungan atau kerugian tidak dapat dipastikan.

Jika seorang nasabah memiliki asuransi unitlink, disarankan agar tetap memantau saldo dari investasinya.
Atau lakukan top up/ tambahan menabung agar nilai tunai yang terbentuk lebih besar.

Intinya selama, investasi dapat dipergunakan untuk membayar biaya biaya, maka polis akan tetap berjalan.

Investasi adalah uang kita yang bisa ditarik kapan aja, namun sebaiknya tidak ditarik bila tidak perlu karena kalau ditarik akan menyebabkan polis anda rentan lapse/ gugur sebab tidak mencukupi untuk membayar biaya biaya.

Sifat asuransi TRADITIONAL adalah DIJAMIN

Sifat asuransi UNITLINK adalah TIDAK DIJAMIN